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毕节市推行信用贷款势头发展良好

发布时间:2018-12-23 19:07   来源:未知 作者:秩名
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党的十八大以来,党中央和国务院高度重视社会诚信建设,强调要建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信。为有效推行信用记录对抵押担保的替代,引导银行业金融机构推行免抵押、免担保的信用贷款,实现信用与信贷的有效联动。人民银行毕节市中心支行于2018年8月至9月上旬对毕节市辖区内银行业金融机构开展免抵押、免担保的信用贷款调研发现,毕节市推行信用贷款势头发展良好,取得了阶段性成效。
一、信用贷款前期成效喜人
毕节市现有银行业金融机构27家,其中:地方性法人金融机构16家。除农业发展银行毕节市分行外,其余26家银行业金融机构均开展了免抵押、免担保的信用贷款业务。自各行(社)开展信用贷款业务以来,截至2018年7月31日,毕节市累计发放信用贷款1007.9145亿元,信用贷款余额为344.8683亿元,产生逾期信用贷款32.5643亿元,不良信用贷款2.5109亿元,风险在可控范围内。各行(社)开展信用贷款产品名称有相同的,也有不同的,共计85种类型(具体情况如下图毕节市信用贷款统计表),所有信用贷款主要分互联网(线上)信用贷款和个人(线下)信用贷款两种类型。
    信用贷款对象分别涉及国家公务员、行政企事业单位职工、小微企业、个体工商户、信用良好的客户、精准扶贫户、农户等。信用贷款用途主要为购买自用车、房屋装修、大额消费品、旅游、教育等多类型的消费贷款和经营性贷款。各行社均设有信用贷款的条件和授信额度,信用贷款均控制在授信额度范围内,信用贷款期限、利率在各自可控范围,未超出人民银行规定的利率范围。各行社信用贷款业务自开办以来发展良好,风险可控,不存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题。信用贷款的主要成效:
一是农户信用贷款方面,涉农行社按要求、按规定积极发展农户信用贷款业务,对于解决三农经营资金不足以及融资难、担保难起到积极作用。
二是非农户贷款方面,各行社积极响应国家消费金融政策,通过开办个人信用消费贷款业务和经营性信用贷款业务,解决了部分收入稳定工薪人员及其家庭购买消费品、装修、购车资金和小微企业经营性资金短缺问题,对消费和经营性金融业务的发展起到了积极作用。
三是借用信用贷款推进诚信体系建设,优化城乡金融诚信环境。通过信用贷款发放,降低百姓融资门槛,提高了金融融资获得率,在互联网金融+的时代,增强普惠金融的广度和深度,解决时间和空间融资隔断,彻底解决金融服务最后一公里的难题,提高了融资的便捷度。
二、信用贷款目前存在忧虑
信用贷款目前存在忧虑主要来自于银行业金融机构,特别是涉农金融机构的忧虑。
忧虑一:客户合规用信意识有待提高,贷款用途监控有一定难度。
一是部份贷款客户未能正确认识与银行的借贷关系,不珍惜个人信用记录,没有及时归还贷款本息导致贷款逾期,还有部分单位没有及时发放工资导致部分客户短期逾期。
二是客户信用观念淡薄,未按期归还信用贷款影响信贷资金的正常运转及经营效益的发挥。如由于客户经营管理能力、技术、市场等方面原因,经营效益未能充分发挥,造成无力还款或暂时不能按期还款;由于自然灾害等的影响,客户持续生产经营受到影响,客户预期收益未能得到充分体现,导致客户还贷能力减弱;由于家庭变故、经营失败、生活需要等原因,借款户外出务工,增大了催收难度;由于生产经营过程中相互拖欠,资金不能及时结算,导致无法按期还款;由于客户信用观念淡薄,加上经济也不富裕,还款态度不积极等。
三是部份涉农小额信用贷款用途失真。如根据《关于扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)指出:扶贫小额信用贷款用途不能用于建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出。但在对辖内部分小额信用贷款进行抽查发现,存在部分扶贫小额信用贷款用于农村建房、生活消费、购置家庭用品等。
忧虑二:信用环境欠佳,清收不良贷款工作难度相对较大。
一是社会信用环境尚不完善,信用知识普及不广。部份借款人对信用的认识处于初级阶段,信用贷款业务的方式是无抵押、无担保的信用贷款,造成不良贷款后的清收工作难度相对较大。
二是客观环境较差,政府部门支持力度不够。如致富产业发展规模不够,生产水平低,增收渠道少,增收仍然十分困难;县(区)域龙头企业、专业合作社较少,导致部分贫困户想合作经营或入股得利途径减少;评级信息更新不及时,影响评级授信,不能根据客户的实时需求发放信用贷款;政策贴息资金执行不到位,政府扶贫部门未及时向金融机构划拨风险补偿金,导致涉农信用贷款发放缓慢;小微企业、个体工商户建档授信难以推进,金融机构在工商部门导出的小微企业和个体工商户名单可用性不高,导出的名单存在营业执照存在但实际未经营的情况或者实际经营人与营业执照不一致的情况;部分小微企业存在经营状况不佳没有稳定的经营收入,或负债过大不能按期偿还信用贷款,或经营主体不真实、企业法人股东非本人,或贷款用途不真实贷款资金不是用于实际生产经营,特别是小微企业存活率时间短,且贷款是无担保无抵押,因此形成不良贷款风险大,导致金融机构产生大量不良贷款。
三、信用贷款未来发展方略
各银行业金融机构在未来开展的信用贷款过程中,要注意以下几点:
加快网格化信息采集力度,为信用贷款投放提供数据支持
信用贷款的投放主要来源于前期市场调研的成果,各行社应加快网格化信用采集进度,以数据库来支持信用贷款的覆盖面积,将数据与产品和互联网相结合,在“互联网+信用贷款”模式下线上线下互动,为线下产品推广提供数据支撑,切实降低小微企业、个体工商户、城市居民和农户贷款成本,做好普惠金融的推广工作。
创新完善信用贷款产品,提升客户金融服务体验
一是各行社目前信用贷款产品在市场上获得一致好评,仍然需要不断创新小额信用贷款产品,加大力度推行信用记录对抵押担保的替代,开展各类型的信用贷款试点,为不同需求客户“量身打造”,合理确定贷款期限、利率,以此弥补抵押物不足的客户融资需求,解决不断发展的小微企业和农村市场资金需求。
二是继续坚持“服务到位、风险可控、发展可持续”的工作原则,开展个人信用贷款工作。在农户条线方面,依托成熟产业和项目,选准对象,解决农户生产经营资金不足,支持农户发展生产、美化环境、增收致富。重点支持诚信守法的农户,支持经济基础较好、生产经营能力较强的农户,支持有一定生产经营规模、技术有保障、市场有出路的生产加工、商业运输及种养殖户等等。在非农户条线方面,根据国务院、人民银行及银监会关于消费领域金融支持相关指导意见,充分运用各种个人消费信用信贷产品,积极支持居民消费需求,发展消费金融业务。
三是缩短审批流程。根据前期信用贷款投放运营情况进行风险分析,在风险可控情况下,缩短审批流程,简化审批程序,以达到快捷、高效的目的。同时,简化资料收集,在保证核心资料完整情况下,加大网格数据共享使用,进一步简化客户资料的提供,让更多城乡居民都能享受普惠金融红利。
)加强机制建设,完善督办和风险补偿机制
一是建立县域层面以政府主要领导、人行、金融办、银监、承办行、保险公司等相关部门为成员单位的工作领导小组,制定实施方案,定期召开联席会议研究解决问题,加强统筹推进各项工作。
二是通过精准建档、精准授信、精准放贷、精准管理,完善督办和风险补偿机制,为小额信用贷款提供强有力的支持和保障。
三是加强小额信用贷款监管。成立以人民银行、财政、银监等部门联合监管机制,对小额信用贷款实施贷前、中、后监督审查,加强对执行不力的行为进行处罚,确保小额信用贷款用到实处,发挥实际效果。在有条件的地方,由政府引导,将小额小微企业和农户信用贷款与“公司+基地+农户”模式相结合,带动产业发展,降低小额信用贷款风险。
四是加强工作督导,完善落实责任机制。在贷款经营管理工作中,持续采取多层次、多形式工作督导。通过完善监督检查机制、综合考评机制、绩效考核机制等激励约束机制来落实工作责任,增强各级行工作责任心、责任感,不断提高工作效率和对个人信用贷款领域的金融服务水平,切实为地方经济发展、小微企业、个人工商户、农民增收致富做出积极的贡献。
五是加大与政府沟通、协调力度,合力打击逃债行为,打造诚信环境,降低信贷资金使用成本。加快信用体系建设,进一步扩大信用贷款面,满足不同借款需求和客户资金需求,切实解决好农村市场、小微企业、个体工商户融资难,担保难的实际情况。
加大风险排查工作,保障信用贷款产品持续运营
一是严把贷前关,抓源头管理。贷前各项工作是风险防控的基础,是风险把控的源头。业务经营管理工作中,坚持依托以产业为基础,认真筛选客户,对照制度规定条件,认真落实贷前调查,推进客户的建档评级授信工作,严把客户准入关,强化信用风险源头控制,严格按照贷款操作流程有关规定,规范操作,切实防范操作风险。
二是做好贷后检查。各经营行社按照规定,开展定期、逾期检查,按照各自上级行相关要求开展风险排查、风险治理,分析不良贷款成因,提示贷款经营管理风险,研究风险处置措施。并采取积极有效措施,加强逾期或不良贷款处置,及时化解、控制和降低信用贷款经营管理风险。建立信用贷款贷后管理体系,关注客户经济状况、家庭环境等变化,严防信用贷款风险。
三是坚持风险监测,落实到期提示。按照信用贷款风险监测的有关要求,采取线上、线下等多种方式,加强对信用贷款的风险监测监控。对到期信用贷款,以清单逐户形式提前通知或提示客户,让客户提前准备资金,按期还贷。
四是加强风险处置,不断增强客户信用意识,促进信贷资金良性循环。对于严重不讲信誉的,采取相关制裁措施,不断增强客户讲信誉的自觉性。对当前信用贷款中的逾期或不良贷款,区别不同情况,采取积极有效措施加以处置,不断化解、降低、修复或消除信用贷款风险。
加强业务人员培训和考核,加大信宣传防止道德风险
一是加强信用贷款营销人员、贷中审批人员业务培训,根据业务特点,把到期收回、逾期及不良管控等指标纳入相关考核方案,严格实施,有助于增强信贷人员工作责任感、担当意识,严防道德风险的出现。
二是加大对小微企业、个体工商户和农户信用贷款等金融知识的宣传力度,在明显位置张贴广告牌,发放信用贷款手册,着重宣传信用贷款产品的功能及其特点,特别是信用贷款方面的优惠政策、准入条件等,提高客户对信用贷款的知晓面和熟悉程度,使客户能够合规用贷和按时还贷,同时,推动征信等金融知识普及工作的常态化和规范化,建立长效机制,推行免抵押、免担保的信用贷款,实现信用与信贷的有效联动,最终将毕节市打造为信用市。
 
 
                       供稿人:人行毕节中支陈实
                               2018年11月20日
 

(责任编辑:汪伦政)
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